Visoki stroški majhnih kreditov: 1000 evrov vas lahko drago stane
V trenutnem finančnem okolju, kjer povprečna efektivna obrestna mera (EOM) za kredite do 1000 evrov z ročnostjo do šest mesecev dosega kar 56,2 odstotka, se potrošniki soočajo z visokimi stroški za razmeroma majhne zneske. Po podatkih Banke Slovenije se je EOM za te kredite v prvi polovici letošnjega leta močno povečala v primerjavi z 45,8 odstotka, kolikor je znašala v drugi polovici lanskega leta.
Takšen skok predstavlja 22,7-odstotno povečanje, kar pomeni, da lahko potreba po hitro pridobljenih sredstvih, na primer za nepričakovane stroške, kot so popravila avtomobila ali druge nepredvidene situacije, vodi v znatne finančne obremenitve.
Podražitve pri najmanjših kreditih
Podatki razkrivajo, da je povprečna EOM za kredite do 2000 evrov in enega leta padla na 20,9 odstotka, pri posojilih do 4000 evrov in treh let pa se je znižala na 15,3 odstotka. Vendar pa so ravno najmanjši krediti do 1000 evrov tisti, pri katerih je prišlo do občutnega dviga EOM. Banka Slovenije pri tem ne razkriva, koliko je k temu prispevala sprememba v sestavi sklenjenih pogodb in koliko višje cene primerljivih kreditov. Kljub temu je jasno, da so se nekateri konkretni krediti podražili, kot kažejo ceniki posameznih ponudnikov, kar je posledica višjih stroškov nadomestil za odobritev.
Enaka obrestna mera, a višji stroški
Pri primerjavi šestmesečnega kredita v višini 1000 evrov pri Minilonu z januarjem 2025, je opazno, da je nominalna obrestna mera ostala pri 18 odstotkih, medtem ko se je nadomestilo za odobritev zvišalo s 70 na 84 evrov. To pomeni, da so se skupni stroški kredita povečali s 123,15 na 137,15 evra. Takšni primeri kažejo, zakaj pri manjših kreditih ni dovolj upoštevati le obrestnih mer, saj EOM vključuje tudi druge stroške, ki se pri manjših zneskih močno poznajo.
Pravne spremembe vplivajo na nebančne kreditodajalce
Povišanje bančnega povprečja EOM pa ima tudi pravne posledice za nebančne kreditodajalce. Zakon o potrošniških kreditih določa, da EOM pri nebančnih ponudnikih ne sme preseči dvakratnika zadnje povprečne EOM bank in hranilnic. Tako je zgornja meja zdaj povišana na 112,4 odstotka, kar pomeni, da zakon zdaj dopušča višjo EOM za nove pogodbe.
Praktični primeri visokih stroškov
Bonafinova trenutna ponudba za kredit v višini 1000 evrov za šest mesecev prikazuje EOM 112,19 odstotka. To pomeni, da skupni stroški kredita znašajo 388,20 evra, kar je precej več kot pri nekaterih drugih ponudnikih. Pomembno je, da potrošniki pri izbiri kredita primerjajo ne le EOM, temveč tudi vse stroške in skupni znesek vračila. Razlike med ponudniki so lahko velike, kar lahko pomembno vpliva na končni strošek kredita.
Razlogi za visoke EOM pri kratkoročnih kreditih
EOM, ki presega 100 odstotkov, ne pomeni, da bo potrošnik moral vrniti dvakratni znesek. Gre za letni kazalnik, ki vključuje obresti, druge stroške in čas plačil. Pri kratkoročnih kreditih se visoki stroški preračunajo na letno raven, kar lahko vodi do visoke EOM. Banka Slovenije je opozorila, da lahko spremljajoči stroški pri kratkoročnih kreditih skupaj z obrestmi povzročijo, da EOM preseže 100 odstotkov.
Pomembnost premišljene izbire
Visoki stroški so še posebej pomembni za tiste, ki potrebujejo manjši znesek za kratek čas in nimajo možnosti čakati na drugačen vir financiranja. Hitri nebančni krediti so pogosto namenjeni temu segmentu, kjer sta hitrost odobritve in manj zahtevna dokumentacija pomembna. Razlike med ponudniki so lahko velike, zato se potrošnikom svetuje, naj pred sklenitvijo pogodbe natančno preučijo vse pogoje in stroške.
V zadnjih dveh letih je povprečna EOM pri najmanjših kreditih močno narasla. Vlada je že pripravljena na uvedbo novega zakona o potrošniških kreditih, ki naj bi okrepil zaščito potrošnikov pred prekomernim zadolževanjem. Kljub temu pa ostaja najbolj uporabna primerjava med prejetim zneskom in skupnim zneskom vračila kredita. Potrošniki morajo biti pri kratkoročnih kreditih posebej pozorni na vse stroške, saj lahko ti znatno vplivajo na končni strošek posojila.
Spletno uredništvo
